21世纪以来政府几次出台政策支持商业健康险的发展,确立其在多层次医疗保障体系中的重要地位。为使政策发挥更佳的推动作用,有必要研究商业健康险的需求因素,使政府和保险公司能制定更合理的政策和保单,提高国民医疗保障水平和减轻财政负担。本文采用的研究方法是,首先尝试将一般化的保险理论和模型引用及扩充到商业健康保险需求的分析上,藉此提出本文要实证的因素及假设依据;然后将2004、2006、2009三年截面数据的收入、性别、受教育程度、社会医保、年龄、医疗费用、体锻时长、环境和劳动因素这些变量对商业健康保险的投保用中国健康与营养调查数据进行Logit回归分析。数据分析得出的结论是:第一,2006和2009年的结果体现出为后代投保的需求,而2004年没有,这表明父母愈发重视子女的健康成长并加强了相应的保险意识;第二,商业健康保险市场上存在正向选择动机,体现在重视身体健康的人在加强体锻的同时也去投保;第三,年龄因素在2006和2009年其显著抑制效果,在2004年没有明显影响,结合人口老龄化的现实,可知人们缺乏为老龄人投保的意识;第四,受教育年限越高的人越重视通过投保来保障其健康风险;第五,社会医保和劳动时间在2004和2006年没有明显影响但在2009年起显著抑制作用,收入的影响程度逐渐降低,结合社会医保覆盖率不断提高的现实,可知社会医保和商业健康险在保险责任上有重合使两者间产生替代关系;第六,收入对投保的影响存在倒U型结构关系,收入的不确定性能促使人们增加投保;第七,2004年女性对商业健康险的需求更大,但这种性别差异的影响越来越少;第八,环境污染一直没有促进人们的投保动机。根据分析的结论对保险公司提出的建议是对产品设计要注意儿童和老人特定需求,还要避免和社会医保功能上的重复;加强无索赔记录的续保优惠以及对不诚实投保人的惩罚;制定针对高学历客户的营销策略;加强保险资金的投资运用水平。对政府的建议是让保险公司参与到社会医保的计划;放宽对保险公司资金运用的限制;加强信息平台和法制的建设。最后对投保人提出每个人都做一个诚实的投保人能促使投保人和保险人双赢局面的形成。