【摘 要】
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从传统金融触网,到互联网金融呼啸而来,再到金融科技浪潮声势巨大、不可阻挡,传统金融业正经历着一场全方位、多层次的变革,不断创新,孕育出智能监管、智能营销等多种应用场景。然而,金融科技既生繁花,也长稗草,主要表现在风险管理面临新的挑战,尤以流动性风险管理最为突出。“流动性”是银行业公认的“生命线”,是商业银行资产、负债、中间等各种业务的基础和保障。商业银行的传统业务在金融科技公司的包装下焕发新的活力
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从传统金融触网,到互联网金融呼啸而来,再到金融科技浪潮声势巨大、不可阻挡,传统金融业正经历着一场全方位、多层次的变革,不断创新,孕育出智能监管、智能营销等多种应用场景。然而,金融科技既生繁花,也长稗草,主要表现在风险管理面临新的挑战,尤以流动性风险管理最为突出。“流动性”是银行业公认的“生命线”,是商业银行资产、负债、中间等各种业务的基础和保障。商业银行的传统业务在金融科技公司的包装下焕发新的活力,成为金融科技公司的代表性业务,商业银行因此流失大量存款业务,盈利空间被压缩,不得不与大型金融科技公司进行竞争,成为竞争造成损耗的承担者。对于商业银行而言,如何更加充分地利用金融科技带来的红利,发挥金融科技的正向作用,利用金融科技构建更加智能、高效的风控体系尤为重要。因此,本文研究金融科技对商业银行流动性风险的影响,有助于剖析二者之间的影响关系,从影响机制的每个环节入手提出可行的改进建议,具有理论与现实意义。本文首先基于金融科技目前的发展现状及应用场景,通过细致划分金融科技的基础设施、基本功能、底层技术、业务渠道四个维度,从社会关注的角度构建金融科技基础词库,借鉴郭品、沈悦的研究方法,利用文本挖掘法计算2004-2020年的金融科技指数,以此来评估金融科技对市场的影响程度。其次,以我国38家上市商业银行2004-2020年的年度面板数据为基础,根据《商业银行流动性风险管理办法》给出的五个流动性风险监管指标:流动性覆盖率、净稳定资金比例、流动性比例、流动性匹配率、优质流动性资产充足率,考虑到数据可得性,选取流动性比例作为本研究的因变量,金融科技指数作为核心自变量,资产规模、总资产净利率等作为控制变量,构建系统GMM模型进行实证分析,探究金融科技对商业银行流动性风险的影响。最后,从金融科技影响商业银行流动性的机理分析着手,选取负债结构、净息差作为本次研究的中介变量,使用Sobel test命令做中介效应检验,探究金融科技影响商业银行流动性的传导机制。通过实证研究,得出以下结论:（1）金融科技显著降低了商业银行的流动性,提高流动性风险,主要原因是金融科技削弱了银行的揽存能力,降低流动性;（2）金融科技首先作用于商业银行的负债结构和净息差,进而间接影响商业银行流动性。主要原因是揽存能力下降,负债业务压缩,导致负债结构变化,不得不依靠同业业务提高流动性,容易积累流动性风险;揽存能力下降,银行不得不提高利息来扩大存款,压缩利润收入,银行不得不投向资金期限更长、风险更大的贷款项目,也容易积累流动性风险。（3）银行方在以金融科技为创新手段发展自身的同时,应严格遵守金融监管的要求,合规经营,保证核心负债在负债结构中的稳定性,根据业务情况适时动态调整资产负债结构,防止流动性期限错配,完善流动性风险管理体系,做好风险预警工作,深化“金融+科技”的生态融合,才能更加充分地吸收金融科技的红利。
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