在社会发展进程中,商业健康保险在医疗保障体系中的作用愈发突显,健康险的发展得到国家的大力支持,各种政策意见的出台为商业健康险发展指明方向、创造良好的环境。近年来,我国商业健康险取得较快发展的同时,显现出区域间发展不平衡的问题,现有研究大多考察四大区域或省际间的健康险发展差异,从城市和城市群层面分析较少。珠江三角洲作为我国重要的城市经济圈,在现代化发展中发挥重要的牵引作用,战略地位举足轻重。研究珠三角地区商业健康险发展差异及影响因素,对保险公司开发健康险产品、促进广东省保险业的发展以及完善医疗保障体系方面具有重要意义。本文首先概述了商业健康险的内涵与分类,并对本文研究涉及的Grossman理论模型和信息不对称理论进行阐述,为下文研究奠定基础。其次,本文沿着两条路径介绍珠三角地区商业健康险发展现状:一是以健康险为出发点,健康险在人身险中比重低,赔付率较寿险和意外伤害险高,疾病险和医疗险是健康险的主力险种,产品结构较单一,同时以“惠民保”为代表的城市定制型商业健康保险走红,探索健康险发展新道路;二是以珠三角为重心,与长三角健康险比较,同时分析珠三角地区九个城市间的健康险发展差异,发现广州和深圳占领了珠三角健康险市场半壁江山,各城市健康险深度和密度差异大;为更全面衡量健康险市场发展程度,本文选取了五个指标利用熵值法进行测算,构建了健康险综合发展指数,指数显示广州、深圳、东莞和佛山的健康险发展水平较高,而珠海、中山、惠州、江门和肇庆的指数与前者相去甚远。接着,对影响健康险需求的因素分为经济因素、人口情况、保障替代和环境质量四大类,并对其进行定性分析和定量分析。在此基础上,选取了六个解释变量,以健康险综合发展指数为被解释变量,对珠三角九个城市2010-2019年的面板数据采用Tobit模型回归,实证结果显示,社会医疗保险对商业健康险的影响具有异质性,对整个珠三角产生挤出效应,分地区看,在健康险发展水平更低的城市表现为显著的挤出效应,健康险发展水平更高的城市表现为促进作用,但不显著,可能原因是后者的基本医疗保险覆盖率较低和保障水平低为商业健康险留下了发展空间;城镇化率表现出负向影响,这与预期结果相悖的可能原因是户籍制度造成的城镇化进程具有特殊性;城镇居民人均可支配收入、受教育程度与珠三角商业健康险发展水平显著正相关。最后,根据前文研究结果,为促进珠三角健康险均衡发展提出相关的对策和建议。